Règlements : payer et se faire payer
Les échanges monétaires sont devenus plus simples grâce à des outils qui permettent de gagner du temps, réduire les frais, et améliorer l’organisation pour vos paiements professionnels.
Introduction
Une activité qui démarre va souvent avoir une portée locale : travailler dans sa propre ville ou dans sa région, en utilisant des paiements en virements domestiques, parfois en chèques ou en espèces.
A mesure que l’entreprise se développe, elle va avoir des clients dans d’autres villes, puis dans des pays frontaliers, puis dans d’autres continents.
A ce niveau, il existe deux manières principales de payer et se faire payer une facture : ce sont les virements bancaires et les paiements par carte bancaire.
Des processeurs de paiement peuvent faciliter les opérations ou réduire les coûts de ces transfers d’argent, comme TransferWise pour les virements, et PayPal ou Stripe pour les paiements en carte.
Virements bancaires
Les virements bancaires fonctionnent bien en local et doivent être instantanés, de l’ordre de quelques secondes.
Dans certains cas, un simple virement domestique prends 1 à 3 jours : fuyez.
À l’international, les virements bancaires sont simples à effectuer – sauf en cas de banque bloquante), mais longs et coûteux.
- Virement bancaire interne (d’un compte à un autre dans la même banque), domestique (dans le même pays) : instantané en France, instantané dans d’autres pays
- Virement bancaire externe (d’une banque à une autre), domestique : 1 à 3 jours en France, instantané selon les pays
- Virement bancaire en Europe en euro : 1 à 3 jours ouvrables
- Virement bancaire en Europe dans une autre devise : 4 jours ouvrables
- Virement bancaire international : 3 à 7 jours ouvrables, délais obscurs avec parfois des délais de plusieurs semaines
Jours ouvrables : limite des établissements bancaires qui y sont limités – du lundi au vendredi (il n’y a pas d’écriture bancaire le week-end et les jours fériés).
Payer par virement bancaire
Les virements bancaires se font principalement en ligne, sur le site Internet ou l’application mobile de la banque.
Virement domestique : IBAN
Pour effectuer un virement bancaire de France à France : vous aurez besoin de l’IBAN du bénéficiaire. Il figure sur le « RIB ».
IBAN : International Bank Account Number, numéro de compte bancaire à la norme ISO n°13616, sensé être une norme internationale, mais c’est le SWIFT/BIC qui est utilisé pour les virements internationaux.
RIB : Relevé d’Identité Bancaire. RIB était le terme qui désignait un document présentant le numéro de compte bancaire au format français. La notion de RIB a été abolie et remplacée par le format SEPA (bien que le terme RIB soit encore utilisé). Le RIB n’existe pas hors de France.
Frais de ces virements domestiques : généralement gratuit.
Virement international : SWIFT/BIC
Pour faire un virement international, vous aurez besoin du SWIFT/BIC du bénéficiaire qui vous l’a communiqué avec ses coordonnées bancaires.
Certains cas ont été reportés dans lequels des banquiers français demandent également l’IBAN pour un virement international : c’est une erreur de leur part et le virement international se fait uniquement avec le SWIFT/BIC et le numéro de compte.
BIC : Business Identifier Code est la norme internationale pour identifier un compte bancaire.
BIC : Bank Identification Code, identifiant de l’établissement financier (la banque) à la norme internationale ISO n° 9362.
La Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT) gère l’enregistrement de ces codes. Pour cette raison, le BIC est aussi souvent appelé code SWIFT.
Un virement international se fait en ligne en fournissant simplement :
- le code SWIFT de la banque bénéficiaire
- le numéro de compte
- le nom de la société bénéficiaire. Parfois son adresse.
Frais des virements internationaux : généralement élevés, obscurs, avec parfois frais des 2 côtés, émetteur et destinataire.
Comme l’écrit Payrnet : « Les paiements internationaux effectués via les méthodes de transfert des banques traditionnelles sont obsolètes, coûteuses et opaques. »
Certaines histoires ont été entendues en France où des banques rendent la vie difficile et obligent des passages présentiels à la banque et/ou courriers papiers : pour ces raisons, nous allons étudier ci-dessous les alternatives aux virements bancaires.
Note : le protocole Ripple essaye de remplacer avantageusement le SWIFT pour les virement internationaux : instantané, presque gratuit. En cours de développement.
Paiements par carte
Payer par carte
Effectuer un paiement par carte prend quelques minutes, et est généralement gratuit pour l’acheteur. C’est la méthode la plus simple, utilisée par la majorité des entreprises modernes développées pour le domaine qui nous concerne : logiciels et services.
Recevoir des paiements par carte
Pour recevoir des paiements par carte bancaire à distance, il faut
- se rapprocher de sa banque, qui propose des solutions technologiques à mettre en oeuvre
- ou utiliser un processeur de paiement
Les facilitateurs de paiements
Dans les deux cas importants abordés ci-dessus, on voit que les banques bloquent, proposent des systèmes trop longs, trop complexes ou trop chers :
- Virements internationaux : délais et frais incroyables, processus simple qu’elles rendent parfois complexe
- Paiements par carte : la mise en place nécessite un certain investissement de temps et technologique
Heureusement, des sociétés spécialisées facilitent ces opérations.
PayPal
PayPal est une institution financière qui couvre 200 pays et 25 devises. Il est un des moyens de paiements les plus utilisés au monde. Fonctionne avec cartes de débits, cartes de crédits, et virements bancaires.
PayPal propose des comptes professionnels et personnels. Il va en quelque sorte remplacer la banque pour envoyer et recevoir des paiements.
Tout comme une entreprise a un compte bancaire professionnel, une entreprise a un compte PayPal professionnel.
Frais PayPal
En utilisation professionnelle, il n’y a aucun frais pour l’acheteur (la personne/l’entreprise qui paye). C’est le vendeur (l’entreprise qui reçoit l’argent) qui paye les frais. PayPal est donc un des moyens préféré des acheteurs, qui peuvent être déstabilisés lorsqu’un vendeur ne propose pas PayPal comme moyen de paiement.
Délais PayPal
Les paiements sont immédiats, instantanés, qu’ils soient locaux ou internationaux, ce qui fait gagner énormément de temps pour l’organisation du business : l’acheteur est immédiatement débité, le vendeur reçoit immédiatement l’argent.
Imaginez le cas de figure suivant :
- Une entreprise vend des produits, avec une condition standard : les commandes sont honorées à réception du règlement. L’acheteur paye en virement international ou chèque.
- Pour le vendeur : il a une commande enregistrée, mais il doit attendre plusieurs jours avant de recevoir le paiement. Comme le paiement peut échouer ou ne pas arriver, le vendeur ne sait pas s’il doit ou non préparer la commande. Il peut aussi choisir d’envoyer la commande sans attendre d’avoir reçu le règlement, ce qui est risqué pour lui. C’est une grande incertitude pour la gestion de son entreprise, et cela ajoute une dimension complexe de gestion.
- Pour l’acheteur : il a acheté son produit, mais doit attendre plusieurs jours pour savoir si son paiement et bien arrivé, et c’est seulement lorsque le paiement est arrivé que le vendeur pourra lui envoyer sa commande. L’acheteur subit un double délai : le délai d’envoi du paiement, puis le délai d’envoi du produit.
En payant par carte ou par un processeur de carte comme PayPal, le vendeur reçoit immédiatement le règlement et peut préparer la commande 5 minutes après. La commande et le règlement sont synchronisés.
Prenons cet autre cas de figure :
- Une entreprise vend des services, avec une condition standard : les services démarrent à réception du règlement. L’acheteur paye en virement international ou chèque.
- Pour le vendeur : il a une commande enregistrée, mais il doit attendre plusieurs jours avant de recevoir le paiement. Comme le paiement peut échouer ou ne pas arriver, le vendeur ne sait pas s’il soit ou non se préparer à effectuer le service. A cause de ces délais de moyens de paiement, le planning de son équipe est incertain. Il peut aussi choisir de démarrer le service sans attendre d’avoir reçu le règlement, ce qui est risqué pour lui. C’est une grande incertitude pour la gestion de son entreprise, et cela ajoute une dimension complexe de gestion.
- Pour l’acheteur : il a acheté son service, mais doit attendre plusieurs jours pour savoir si son paiement et bien arrivé, et c’est seulement lorsque le paiement est arrivé que le vendeur pourra démarrer son service.
En payant par carte ou par un processeur de carte comme PayPal, le prestataire de services reçoit immédiatement le règlement et peut commencer à travailler selon son planning prévu, sans subir un délai de règlement.
Payer via PayPal
- vous n’avez pas besoin de créer un compte, le paiement se fait directement en carte bancaire
- si vous avez un compte PayPal, votre email + mot de passe vous permettent d’effectuer vos règlements, soit en carte bancaire, soit avec votre solde PayPal (que vous pouvez alimenter par virement bancaire).
Frais : avec PayPal, il n’y a pas de frais pour l’acheteur.
Note : la carte bancaire est le seul moyen de paiement accepté par la plupart des éditeurs de services Web.
Se faire payer via PayPal
Plusieurs chemins sont disponibles pour vous faire payer via PayPal en tant qu’entreprise :
- Envoyez votre adresse email PayPal professionnelle à l’acheteur qui se connecte à son compte PayPal et renseigne votre adresse email comme bénéficiaire
- Utilisez paypal.me, une simple URL vous permet d’être payé
- Envoyez une demande de règlement : l’acheteur recevra un email avec un lien de paiement
- Connectez votre compte PayPal à votre e-commerce : l’option de paiement PayPal sera présente lors de la commande sur votre site Web
Frais PayPal
Ouverture et maintien d’un compte
L’ouverture d’un compte PayPal, personnel ou professionnel, est gratuite.
Il n’y a pa de frais d’abonnement ou de maintien de compte : vous pouvez avoir un compte « qui dort », inutilisé, il ne vous coûtera rien.
Paiements pour des biens et services
Paiement professionnel : gratuit pour l’acheteur.
Autour de 4% de frais pour le vendeur.
Voir la grille des frais Paypal
Avantages et inconvénients de PayPal
Avantages de PayPal :
- Instantané
- Gratuit pour l’acheteur
- Historique des transactions, centralisation, visibilité, gestion, organisation
- API (permet de lier PayPal à d’autres services, comme votre site Web ou votre logiciel de comptabilité)
- Sécurité
Inconvénients de PayPal :
- Presque 5% de frais pour le vendeur
- Presque 5% de frais de conversion de devises, un taux de change pas sympa
- PayPal peut bloquer votre compte et vos fonds
TransferWise
TransferWise est une institution financière qui permet de faire des virements internationaux en réglant simplement par carte bancaire ou virement local.
Exemple :
- Vous devez faire un virement international en Chine, depuis la France
- Vous payez TransferWise en carte bancaire, ou en virement local, en France
- TransferWise s’occupe d’envoyer un virement au vendeur en Chine
Non seulement c’est plus facile qu’un virement bancaire international, c’est aussi plus rapide et moins cher.
Payer via TransferWise
Comme pour virement standard international, pour effectuer un règlement via TransferWise, il vous suffit d’avoir les informations suivantes sur le bénéficiaire :
- Nom et adresse postale de la société
- Email de la société
- SWIFT/BIC
- Numéro de compte bancaire
6 choses à savoir avant de faire un transfert TransferWise
Voici comment se passe un transfert d’argent chez TransferWise :
Frais TransferWise
Contrairement à PayPal, ici c’est l’acheteur qui doit se créer un compte : le vendeur n’a même pas besoin de compte.
La création d’un compte est gratuite, et il n’y a pas d’abonnement à payer.
La commission de TransferWise est de l’ordre 0,5% (contre ~4% pour PayPal).
Pour un virement de 1000€, les frais seront de 5€.
Un grand avantage de TransferWise est qu’ils utilisent le taux de change du marché. Cela est très rare. C’est extraordinaire.
Voir la comparaison des frais TransferWise et PayPal
Espèces
Chèques
Le process des chèques est obsolète et principalement à utilisation locale seulement.
Autres moyens de paiement à l’étude :
Stripe
Est apparemment en train de remplacer PayPal. Plus simple, pas de solde intermédiaire : paiement directement en CB, envoi de l’argent sur le compte bancaire du vendeur une fois par semaine.
braintreepayments.com
Payoneer
Instarem
Zelle
GoCardLess
Débit direct, pour Royaume-Uni, Suède et Eurozone
TransferWise BorderLess Account :
Zoho Subscriptions
Fonctionne avec :
- Paypal Payflow pro
- PayPal Payments pro
- 2Checkout
- forte
- Authorize.net
- worldpay
- stripe
- PAS AVEC PAYPAL NORMAL
PayPal Payflow Pro
Error: This feature is currently not available for your account. We are working to bring this feature to you soon.
PayPal Payments Pro
Currently, PayPal Payments Pro is available in the US, UK, and Canada.
WaveApps.com
Factures, compta, 100% gratuit
+ paiements et paiements récurrents par CB pas chers
BlueSnap
Liste de processeurs de paiements récurrents : https://stripe.com/works-with/categories/recurring-payments
Revolut
https://www.revolut.com : pas de frais sur les paiements en CB même à l’international, avec currency exchange au taux normal ?
Mongo : same
Cross-border payments : https://www.globalfromasia.com/cross-border-payments/